Factoren die van belang zijn bij de kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering


Deprecated: Functie wp_get_loading_attr_default is sinds versie 6.3.0 verouderd! Gebruik in plaats daarvan wp_get_loading_optimization_attributes(). in /var/www/vhosts/aoverzekering.com/httpdocs/wp-includes/functions.php on line 6031

Uit het jaarverslag van het UWV blijkt dat het aantal arbeidsongeschikten in ons land in de laatste twee jaar flink is gestegen – dat terwijl er nog steeds sprake is van een groot personeelstekort in Nederland. Wanneer je arbeidsongeschikt raakt en, al dan niet tijdelijk, niet meer kunt werken, ben je in loondienst meestal beschermd.

Je werknemer is in zo’n geval namelijk verplicht om de eerste twee jaar minimaal 70% van je loon uit te betalen. Maar: hoe zit dat wanneer je zelfstandig ondernemer bent? In dat geval is het aan te raden om een arbeidsongeschiktheidsverzekering te hebben. In dit artikel lees je daar meer over en vertellen we je meer over de factoren die van belang zijn bij de kosten van zo’n verzekering.

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering precies?

Er zijn verschillende verzekeringen die je als ondernemer af kunt sluiten. Een daarvan is de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Deze verzekering sluit je af om alsnog inkomsten te krijgen op het moment dat je niet kunt werken door bijvoorbeeld ziekte of een ongeluk. De AOV wordt ook wel eens afgesloten door mensen die een hypothecaire lening voor een woningen afsluiten. Een AOV is voor nu nog niet verplicht, maar er zijn wel plannen vanuit de Nederlandse overheid om dit in de toekomst te doen. Dit is al afgesproken in het pensioenakkoord.

Hoewel deze verzekering momenteel dus nog niet verplicht is, is het wel aan te raden om er eentje af te sluiten. Op die manier ben je altijd verzekerd tegen onverwachte arbeidsongeschiktheid. Iedereen kan immers ziek worden, een ongeval krijgen of een blessure oplopen waardoor je (al dan niet tijdelijk) niet kunt werken. Dit is met name handige voor langdurige ziekteperiodes. Voor korte periodes heb je misschien genoeg spaargeld of kun je rondkomen van het inkomen van je partner. Veel zzp’ers in Nederland zijn nog niet verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Dat komt omdat de premie ervan behoorlijk hoog uit kan vallen.

Kosten van AOV hangt af van een aantal factoren

Wat zij vaak niet weten, is dat de totale kosten voor een AOV per situatie verschillen. De hoogte van je premie hangt namelijk af van een aantal belangrijke factoren, zoals:

  • Je beroep. Wanneer je door je beroep meer kans hebt op fysieke klachten of ongelukken zal de maandpremie hoger liggen dan wanneer dat niet het geval is.
  • De dekking die je kiest voor je AOV. Je bepaalt zelf waar je wel en waar je niet voor verzekerd bent. Kies je voor een uitgebreide dekking dan betaal je daar logischerwijs meer geld voor op maandbasis.
  • De uitkeringsdrempel: des te hoger deze drempel is, des te lager de premie zal zijn.
  • Je leeftijd. De meeste verzekeraars bieden de optie om een AOV af te sluiten tot maximaal 68 jaar. Soms is dat tot 55 jaar; dat is met name zo bij zwaardere beroepen zo. Check vooraf tot welke leeftijd het mogelijk is, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.
  • De periode van eigen risico. Dat is de tijd waarin je niet direct gebruik maakt van de AOV maar waarin je zelf je inkomstenverlies opvangt op het moment dat je niet meer kunt werken. Dit wordt ook wel de wachttijd genoemd. Hoe langer deze periode is, des te lager je premie is.
  • De looptijd. Hierbij geldt: des te langer de looptijd is, des te hoger de premie zal zijn.
  • De aanvangskorting. Maak je gebruik van een verzekeraar met een zogeheten aanvangskorting dan betaal je de eerste paar jaren een minder hoge premie.

Waar je verder rekening mee moet houden, is dat iedere verzekeraar op een eigen manier de premie en het risicio berekent. Dat betekent dat er grote verschillende kunnen ontstaan tussen verzekeringsmaatschappijen. Wil je er zeker van zijn dat je een voordelige AOV kunt afsluiten? Dan is het aan te raden om te beginnen met het vergelijken van aanbieders van zo’n verzekering.

Geld besparen op je arbeidsongeschiktheidsverzekering

Naast het vergelijken van meerdere verzekeraars is er nog een aantal manieren om geld te besparen op je AOV. Maar: zorg er wel voor dat de verzekering nog toepasbaar is op je persoonlijke situatie, anders heeft het afsluiten van zo’n verzekering geen nut. Je kunt bijvoorbeeld een hogere uitkeringsdrempel kiezen en kiezen voor aanvangskorting om zo een lagere premie te hebben voor je AOV. Ook helpt het om een langere wachttijd te kiezen, waarbij je dus een langere periode hebt van een eigen risico.

Wanneer je kiest voor een langere wachttijd moet je er wel zeker van zijn dat je over genoeg spaargeld beschikt om te kunnen leven. Je moet immers wel je huur of hypotheek kunnen blijven betalen en je moet gewoon kunnen leven. Houd er daarnaast rekening mee dat je op jonge leeftijd een AOV afsluit om zo ook te profiteren van een lagere maandpremie. Tot slot moet je weten dat er ook nog andere manieren zijn om ziektekosten te dekken. Denk bijvoorbeeld aan een broodfonds en aan crowdsurance.